Der Dispositionskredit ist eine der häufigsten Schuldenfallen in Deutschland. Über 6 Millionen Girokonten sind dauerhaft im Minus. Die Zinsen liegen oft bei 10–15 % pro Jahr — und damit deutlich über denen eines normalen Ratenkredits. Wer einmal im Dispo steckt, kommt schwer wieder raus. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen konkrete Wege.
Das Wichtigste in Kürze
- Dispo-Zinsen liegen bei den meisten Banken zwischen 10 und 15 % pro Jahr
- Ein dauerhaft genutzter Dispo von 3.000 € kostet Sie ca. 300–450 € Zinsen pro Jahr
- Die Bank kann den Dispo jederzeit kündigen — dann wird der volle Betrag sofort fällig
- Umschuldung auf einen günstigeren Ratenkredit kann die Zinslast halbieren
- Bei mehreren Schulden gleichzeitig: professionelle Schuldenberatung in Anspruch nehmen
Warum der Dispo so gefährlich ist
Der Dispositionskredit ist bequem: Ihr Konto rutscht ins Minus, und Sie zahlen weiter — als wäre nichts passiert. Genau das macht ihn zur Falle.
Die Zinskosten werden unterschätzt
Beispielrechnung bei einem Dispo von 3.000 €:
| Zinssatz | Jährliche Kosten | Monatliche Kosten |
|---|---|---|
| 10 % | 300 € | 25 € |
| 12 % | 360 € | 30 € |
| 14 % | 420 € | 35 € |
Das bedeutet: Sie zahlen jeden Monat 25–35 € nur an Zinsen, ohne auch nur einen Cent der eigentlichen Schuld zu tilgen. Bei einem Dispo von 5.000 € verdoppeln sich diese Beträge.
Der Dispo ist kündbar
Was viele nicht wissen: Die Bank kann den Dispositionskredit jederzeit und ohne Angabe von Gründen kündigen. In diesem Fall wird der gesamte Betrag sofort fällig. Wenn Sie dann nicht zahlen können, folgen Mahnungen, Inkasso und im schlimmsten Fall eine Lohnpfändung.
Der Teufelskreis
Der typische Dispo-Kreislauf sieht so aus:
- Gehalt kommt rein → Konto kurz im Plus
- Fixkosten (Miete, Strom, Versicherungen) werden abgebucht → Konto wieder im Minus
- Restlicher Monat wird vom Dispo finanziert
- Zinsen kommen dazu → Minus wird jeden Monat etwas größer
- Irgendwann reicht auch der Dispo nicht mehr → Geduldete Überziehung mit noch höheren Zinsen (bis 20 %)
7 konkrete Schritte aus dem Dispo
Schritt 1: Bestandsaufnahme machen
Verschaffen Sie sich einen ehrlichen Überblick. Wie hoch ist Ihr Minus? Wie hoch sind die monatlichen Zinsen? Wie viel bleibt nach allen Fixkosten von Ihrem Gehalt übrig?
Schritt 2: Haushaltsplan erstellen
Listen Sie alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf. Seien Sie dabei schonungslos ehrlich. Oft finden sich Einsparpotenziale bei Abonnements, Versicherungen, Handyverträgen oder Einkaufsgewohnheiten. Schon 50–100 € monatliche Einsparung machen einen großen Unterschied.
Schritt 3: Dispo in Ratenkredit umwandeln
Sprechen Sie Ihre Bank auf eine Umschuldung an. Ein Ratenkredit kostet typischerweise 4–8 % Zinsen — weniger als die Hälfte des Dispos. Aus 3.000 € Dispo wird ein Ratenkredit mit fester Rate und festem Enddatum.
Rechenbeispiel: 3.000 € Ratenkredit bei 6 % Zinsen über 24 Monate = Rate von ca. 133 €/Monat. Nach 24 Monaten: schuldenfrei.
Schritt 4: Dispo-Limit senken lassen
Sobald Sie 500 € zurückgezahlt haben, lassen Sie das Dispo-Limit um 500 € senken. So verhindern Sie, dass Sie wieder ins Minus rutschen. Dieser Trick zwingt Sie zur Disziplin.
Schritt 5: Notgroschen aufbauen
Legen Sie parallel einen kleinen Notgroschen an — auch wenn es nur 20 € pro Monat sind. Ein Puffer von 500–1.000 € verhindert, dass Sie bei unerwarteten Ausgaben wieder den Dispo brauchen.
Schritt 6: Automatisieren
Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der am Gehaltstag automatisch einen festen Betrag auf ein Sparkonto oder zur Kredittilgung überweist. Was weg ist, kann nicht ausgegeben werden.
Schritt 7: Bei mehreren Schulden — professionelle Hilfe
Wenn der Dispo nur ein Teil eines größeren Schuldenproblems ist (Inkasso, Mahnbescheide, mehrere Gläubiger), reichen diese Tipps allein nicht aus. In diesem Fall empfehlen wir eine professionelle Schuldenberatung. Die Erstberatung bei uns ist kostenlos.
Wann wird der Dispo zur ernsthaften Gefahr?
Der Dispo wird zum echten Problem, wenn:
- Sie dauerhaft im Minus sind (mehr als 3 Monate am Stück)
- Das Minus jeden Monat wächst
- Sie die geduldete Überziehung nutzen (über dem Dispo-Limit)
- Sie den Dispo durch andere Schulden finanzieren
- Ihre Bank den Dispo kürzt oder kündigt
Treffen mehr als zwei dieser Punkte auf Sie zu? Dann handeln Sie jetzt — bevor aus dem Dispo eine Überschuldung wird. Machen Sie unseren Schulden-Schnellcheck auf der Startseite.
Häufige Fragen zum Dispo
Ja. Der Dispositionskredit ist eine jederzeit kündbare Kreditlinie. Die Bank kann das Limit senken oder den Dispo ganz streichen — besonders wenn sich Ihre Bonität verschlechtert hat oder negative SCHUFA-Einträge hinzukommen.
Ja, rechtlich gesehen ist der Dispo ein Verbraucherdarlehen (§ 504 BGB). Die Bank muss Sie über den Zinssatz und die Kosten informieren. Die Zinsen werden in der Regel monatlich oder quartalsweise abgebucht.
Die Einräumung eines Dispos wird der SCHUFA nicht gemeldet. Erst wenn der Dispo gekündigt wird und Sie die Rückzahlung nicht leisten, kann ein negativer Eintrag erfolgen.
Stecken Sie im Dispo fest?
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Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Rechtsberatung dar. Stand: April 2026.